步入今年最后一个季度，近期各家银行的三季度总结会正密集召开。下半年各家银行经营的最新动向 ，也随之浮出水面 。
连日来 ，财联社记者就此调研了多家上市银行相关人士 。在业内人士看来，进入下半年银行的零售类信贷降速惊人 ，超出此前预期 ，但在多重因素的作用下，去年开始的大规模信贷不良现象已经出现了转折的信号。
信号一：“三季度零售降速大超预期 ”
多名银行人士向财联社记者指出 ，尽管业内人士对于今年零售类贷款的增速未抱高预期 ，但今年以来，各大银行的个人类信贷的退潮速度依旧令人担心，而三季度以来这种趋势也暂未有转好的信号 。
财联社记者查询上市银行2025年上半年度业绩报告显示 ，多家上市银行的个人贷款余额较年初仅实现小幅增长 ，零售贷款对全行贷款增长贡献度下降，并且多家中小银行个人贷款规模较年初明显缩水 。其中 ，昔日的“零售之王 ”招行的零售AUM较上年末增长7.39% ，也不如从前。
江浙沪上市银行人士杨磊（化名）向记者指出，近期他们刚刚召开了三季度的经营工作会议 ，包括总行各部门负责人在内的中高层管理人员均出席会议 。在总结三季度经营情况时 ，最大的感受是大零售类业务的大退潮，“尽管年中会议对于零售类信贷的增长已经放低了预期 ，但三季度的低迷还是大大超过了之前的研讨 ，零售业务压力非常大” 。
杨磊进一步表示，不单单是狭义零售范围的信用卡消费 、消费贷款在三季度出现了显著的萎缩 ，包括房抵贷在内的个人类信贷也同时出现了少有的退步 ，“尤其是在今年9月份，零售类贷款相比七八月份进一步收缩。情况很不乐观。 ”
另外一家城商行人士也向记者指出，在近期召开的三季度会议上 ，来自零售类业务的同事也表示三季度业务情况“不太好 ” ，居民信贷难有增长 。“相比企业部门，居民部门更易受到就业 、收入预期的影响 ，目前来看很多人消费信心不是很足” 。
在此前财联社记者独家报道的“消费贷贴息新政 ”满月效果时 ，就已经感受到了这方面的信号。彼时，多名全国性商业银行人士就指出 ，由于消费贷情况“不理想 ” ，相关业务部门并不愿意透露具体消费贷余额的信息 。
信号二：“降本增效向多部门协同深入”
2011年，一家股份行时任高管曾经在某场公开论坛上表示 ，“企业利润那么低 ，银行利润那么高，我们都不好意思公布” 。一度引发巨大争议。但如今14年过去 ，银行的已然进入了“微利时代 ” 。这一点 ，银行的多个部门都深有体会 。
某全国性银行相关营销岗位人士就向记者指出，近期的部门会议更加强调了降低成本的思路，领导要求部门相关开支必须有严格的计划 ，采购的礼品数量和额度相比往年也有所下降。
“从上到下 ，目前银行业都在力求压缩开支 。 ”杨磊介绍，在三季度会议上 ，领导进一步要求全行要加强成本管理 ，在降本增效上多做文章，减少不必要的开销 。同时 ，要求在开展业务时 ，不同的业务部门应当加大协同效应，最好每笔钱都花在刀刃上。
“比如说 ，之前公司口线组织中小企业开会并介绍业务 ，财富部门拜访私行客户并开展户外活动，这些过去都是单独开支的 。现在要求公司部和财富部的一些活动可以集中举办 ，或者组团开拓业务 。”杨磊表示。
受访业内人士表示 ，近期曝出的广州农商行要求员工退还2022年以来的过节费的新闻，也是银行追求降本增效的一个侧面。 另外，还有股份行人士向记者坦言 ，由于多重因素的考量 ，目前总行前往国内各省分行的工作要求也进一步细化，“连过去普通的分行安排车辆接送等事项都取消了 ” 。
信号三：“可能已经看到不良企稳转好的迹象 ”
不良率始终是银行可持续经营的头号敌人 。由于种种因素 ，近年来银行的不良增长明显 ，尤其是叠加息差持续下降的背景下。国家金融监管总局披露的数据显示，2025年一季度商业银行不良贷款率为1.51% ，而同期净息差为1.43% 。二季度商业银行净息差降至1.42% ，不良贷款率达1.49% 。
“依据24家上市银行中报，目前已有超五分之一的银行出现净息差低于不良率的情况。这一情况值得警惕 。这意味着行业面临收益端萎缩、风险端承压的现实困境 。”某银行业分析师告诉记者 ，银行业受到经济周期的影响非常明显。如果银行的不良率越高 ，则需要计提的拨备越多，信用成本越高 。
不过 ，从财联社记者近期调研的情况来看 ，多家银行人士均表示，三季度该行的不良情况相较上半年有企稳甚至明显好转的现象出现，新增不良已经明显下降 。在多种因素的作用下 ，未来银行不良有望进一步转好。
一定程度上 ，最新出炉的华夏银行三季报也能给出佐证 。昨日晚间，华夏银行的最新报告显示 ，报告期末公司不良贷款率1.58% ，比上年末 、上半年末（均为1.60%）下降0.02个百分点 。
一家华东地区城商行人士也向记者介绍，受下半年当地经济持续企稳回升等因素的影响 ，从三季度的情况来看 ，目前新增不良明显减少。当然，这也可能是该行下半年在对公业务方面持续发力有关。
杨磊进一步指出 ，从三季度工作会议的情况来看 ，该行在三季度的不良控制方面有好转，各类信贷新增不良明显下降 ，一改自去年以来的不良快速增长的趋势 。
在他看来 ，一方面，自疫情前后衍生的各类不良已经基本暴露得差不多，“该暴露的都暴露了 ” ，行业正在持续出清；另一方面 ，目前全行业尤其是中小银行都在有意识的加强风控，宁可牺牲信贷的增长速度 ，也不愿过度扩张 。“坦白说 ，尽管有关方面多次鼓励加大信贷投放，但银行业的整体风格是更偏保守的。 ”
（文章来源：财联社）
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